Vers une révolution de l'instantanéité des paiements en France et en Europe ?
Harmoniser l’Europe autour des paiements instantanés
L’instantanéité des paiements, soit la capacité à effectuer des transactions financières en temps réel, permet aux fonds d'être transférés immédiatement d'un compte à un autre, à tout moment. Cette évolution vise à répondre aux besoins croissants de rapidité et de flexibilité des consommateurs, tout en renforçant la compétitivité du marché financier européen. Pierre BIENVENU, Directeur de la stabilité financière et des opérations de la Banque de France, affirme que la régulation européenne prévue en 2025, vise à harmoniser les coûts des virements instantanés en Europe en imposant un alignement tarifaire avec les virements classiques et en rendant obligatoire l'adhésion de toutes les banques au système. Selon lui, « Cette harmonisation tarifaire est essentielle pour garantir une concurrence équitable entre les différents acteurs bancaires européens et pour offrir aux consommateurs des services de paiement plus efficaces ».
Cette mesure facilitera les transactions transfrontalières, en particulier pour les Petites et Moyennes Entreprises (PME) qui sont confrontées à des frais élevés et à des délais de traitement prolongés avec les méthodes traditionnelles. Cependant, la France accuse encore un certain retard avec seulement 6,4 % de virements instantanés en 2023, alors que certains pays européens comme les Pays-Bas dépassent les 70 %. Pierre BIENVENU souligne egalement, l'importance de rattraper ce retard pour éviter une fragmentation du marché européen.
Conférence Paiements Instantanés en salle de conférences TRUSTECHUn enjeu économique pour les commerçants
Pour les commerçants, les paiements instantanés ne représentent pas seulement une solution technique, mais aussi un réel levier économique. Charlotte PAGOT, Cheffe de projet chez Mercatel, explique que des outils, tels que les solutions d'Open Banking, permettent aux banques de partager, avec le consentement des clients, des données financières avec des tiers via des interfaces de programmation d'applications, et les plateformes de demande de paiement en temps réel, répondent à plusieurs besoins clés : « Les paiements instantanés peuvent réduire notre dépendance aux réseaux internationaux et permettre une maîtrise des coûts plus importante pour les commerçants. ». Elle a également évoqué des cas d’usage concrets, notamment pour les transactions à gros montant dans le secteur du bricolage et de l'ameublement, où des solutions de virement instantané sont déjà testées pour éviter les plafonds de cartes bancaires. Ces usages permettent aux consommateurs de régler des achats conséquents tout en offrant aux commerçants une réduction des coûts liés aux commissions des réseaux de cartes.
En outre, Charlotte PAGOT a souligné l’importance de la souveraineté européenne en expliquant que le développement de solutions de paiement locales permettrait de diminuer la dépendance aux acteurs non européens. Cela vise notamment à réduire l'influence de géants internationaux comme Visa et Mastercard, qui dominent le marché des transactions en Europe. La mise en place de solutions européennes contribuerait à mieux maîtriser les coûts, à renforcer la sécurité des données et à garantir la conformité aux régulations locales.
Construire une alternative européenne solide
Pauline CIEUTAT, Responsable de l'intelligence de marché et de l'innovation chez EPI Company, a présenté l’European Payments Initiative (EPI) comme une réponse aux enjeux de souveraineté et de compétitivité du secteur. Concrètement, l’EPI prévoit de lancer une solution de paiement digitale basée sur un portefeuille numérique unifié, permettant aux consommateurs de régler leurs achats en ligne et en magasin en utilisant leur numéro de téléphone ou leur adresse e-mail, sans avoir recours aux cartes traditionnelles. En intégrant des fonctionnalités comme le cashback (retrait d’espèces à l’achat) ou les paiements échelonnés (facilité de paiement en plusieurs fois), l'EPI entend répondre aux nouvelles attentes des consommateurs tout en apportant une valeur ajoutée aux commerçants. Cela permettra notamment de favoriser la fidélisation des clients tout en soutenant la compétitivité des détaillants européens.
L’initiative est soutenue par plusieurs grandes banques européennes, dont BNP Paribas, Crédit Agricole, Deutsche Bank et Santander, et repose sur une infrastructure technologique innovante qui garantit des transactions rapides et sécurisées. Mark DILLON, Directeur marketing des solutions pour Ingenico, a souligné que les infrastructures technologiques, notamment les terminaux de paiement compatibles avec les QR codes et les paiements mobiles, sont essentielles pour fluidifier l'expérience utilisateur et faciliter l'adoption de ces nouvelles solutions. Il a déclaré : « L'adoption de technologies de pointe est cruciale pour offrir aux consommateurs une expérience de paiement fluide et sécurisée, tout en permettant aux commerçants de s'adapter aux nouvelles tendances du marché. »